EP08 你的100萬不是我的100萬
【當有100萬時，你會怎麼花？】
蔡佳瑜會計師問詩詩老師說：詩詩，您還記得當初存第一桶金，是怎麼使用的嗎？
詩詩老師回想當時東海外語系畢業，進到一家電子公司上班，發現裡面的同事大多都是外國留學回來的，講得一口流利的外語。當下詩詩老師就告訴自己，等存到100萬時，就要出國念書。
→詩詩老師發現到自己工作能力不足，因此存的第一桶金是拿來投資自己去國外進修。
蔡佳瑜會計師分享現況，自己有工作、有小孩、有房貸…等，當有100萬時，會用來投資小孩的教育、還部分房貸，當然還是要看自己的資產配置。
若有多餘的資金，會選擇做投資。
→如何做好資產配置，可詳見：
EP07 沒有偏財運的看這裡：如何做好資產配置，小資族也能財務自由。
做自己人生的財務長(下），https://youtu.be/CBclQmdo4kg
【同樣有100萬，你的跟我的就是不一樣】
同樣都是100萬，因為人生階段的不同，因此資產的配置也不相同。
當還是單身小資族的時候，錢都是用在自己身上。
然而，當已經是有家庭、有小孩的階段時，錢大多都是小孩教育、房貸及車貸等。
詩詩老師說，當40歲時，有房貸是好的。
房貸雖然有壓力，但房子同樣也是自己的資產，因為有房貸，就會想去賺更多的錢，因此詩詩老師認為房貸是小資族最好的存錢桶。
詩詩老師分享自己的經驗：房貸一直還款的同時，也代表我們存了越來越多錢；當房子增值的時候，我們的存款也同樣增加，因此房貸是最好的存錢桶。
【人生的四個生命周期理論】
由美國經濟學家弗蘭科莫迪利安尼提出，亦稱為消費與儲蓄的生命週期理論，共分四個階段。
我們都會根據現在的收入、現在的大筆支出：以及未來的收入、未來的大筆支出等，來算出自己可支配的金額，來做消費與儲蓄。這樣的決定是跟著人生四個階段的收入不同而做調整。
四個階段分別為：單身期、家庭初期、成長期、家庭成熟期及退休期。
《單身期》學校畢業到結婚前
剛出社會，因工作經驗不足，能力不足，所以薪水不高，大多都是打平個人生活開銷，即我們常說的「一人飽，全家飽」的階段。
此時，小資富媽媽建議大家多投資自己，多找尋可以賺錢的機會。此時的100萬，因選擇的不同，而會帶來不同的附加價值。
《家庭初期》結婚後剛有小孩，或是小孩學齡的階段
這時候家庭的花費，不會只想到自己，大多都會先以小孩為優先考量。
詩詩老師分享：剛結婚有小孩時，還是租房子與騎摩托車代步的階段；正是因為有小孩了，才會去真正去想要有一個屬於自己的家，想要買房買車。
新生兒時，家庭最大的支出都是嬰兒用品，如嬰兒床、坐月子費用、尿布及奶粉等。
我們的收入，也相對因為工作經驗豐富，資歷久了，有加薪、調薪的機會，收入是呈現比較穩定的成長，因此也能負擔較多的支出。
因為家庭開銷變大，也同樣激勵到我們要更努力工作，取得加薪升遷的機會，這階段是人生的衝刺期，也是能力向上跳躍期。
《家庭成長期》
當小孩進入到學齡階段，到國中、高中時，長達10多年的時間，最大的家庭支出就是教育費用。
這時候的財務目標更明確，就是要買房買車、換房換車，讓自己更努力工作或是去做一些投資，讓收入增加，來滿足更多的消費與儲蓄。
這個階段，也有些人是收入面臨到中年危機。
中年危機：當收入隨著年齡增加，到了某個程度後，可能因為工作技能沒有提升或繼續維持；或是公司面臨大環境與產業狀況營運不佳時，都會直接間接導致我們的收入停滯或是裁員。
蔡佳瑜會計師建議：我們都要隨時提升自己多元的工作技能，讓自己的勞動力價值不斷增值，即是面對到中年危機時，也能逆勢成長，藉由多元技能創造多元收入。
→如何創造勞動力價值，可詳見：
EP07 沒有偏財運的看這裡：如何做好資產配置，小資族也能財務自由。
做自己人生的財務長(下），https://youtu.be/CBclQmdo4kg
《家庭成熟期~退休期》小孩開始出社會工作到退休
這個階段已經不用再為小孩教育費煩惱，卻也面臨著即將要退休的人生。
我們會將家庭支出轉向為退休做準備，這時候的收入會隨著年紀因素，而逐年下降，到了退休期，薪資收入為零。
【你的100萬不是我的100萬】
我們在人生不同的階段，在理財的方式及資產配置，都會有所不同。隨著各階段的收入不同，也會有不同的投資、消費與儲蓄方式。所以才會說「你的100萬不等於我的100萬」。你用錢的方式跟我用錢的方式都是不一樣的，會根據我們所處的階段而有所不同。
【結論：四招使用100萬，創造豐富精彩人生】
小資富媽媽建議：
- 先評估好自己處在人生的哪個階段？
- 這個階段，有哪些是急需要用的錢？(可以列出清單，如償還房貸、車貸等)
- 評估下一個階段要花到什麼錢？列出大筆支出的清單。(為下一個階段做準備)
- 準備好充足的緊急預備金後，可以考慮做其他投資。
千萬不要拿急需的錢、必要的錢，或是貸款去做投資。
剛開始投資，建議保守與穩健型的投資，如基金、美金定存等。
《預備金要多少才足夠？》
預備金是生活支出的半年到一年的金額。
當預備金越多，代表可以去做高風險高報酬的投資，是個人要能負荷的範圍。
簡單來說，拿去投資的錢是閒錢，即使沒賺錢也不會影響生活的基本開銷。
拿生活必需金去投資，要是沒賺錢，每個月就會為了錢煩惱與焦慮，進而影響夫妻關係或是親子關係，會有很強烈的不安定感。
最後祝福大家，有很多的100萬^_^
影片連結：https://youtu.be/rY3Yhm2ZszQ
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